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Crédit immobilier : Le prêt relais

Faire coincider vente et achat est naturellement la meilleure solution. Mais la revente peut durer plus longtemps que prévu. Une solution : le crédit-relais qui permet de ne pas laisser s’échapper le nouveau logement convoité.

Deux types de crédit-relais existent:

  • le crédit-relais "sec", consenti pour un ou deux ans et
  • le crédit-relais, jumelé à un prêt long terme, plus avantageux.

La durée du prêt varie de 1 à 2 ans. Son montant représente entre 60 et 80% de la valeur du bien, la banque vous demandant alors une estimation soit d'une agence soit d'un notaire pour évaluer la qualité et la valeur du bien.

DEUX OPTIONS DE REMBOURSEMENT

1) l'emprunteur ne rembourse que les intérêts, attendant la vente pour rembourser le capital d’un seul coup. Cette formule est la plus avantageuse au niveau du coût global mais est parfois lourde à supporter, l’emprunteur devant aussi faire face aux charges de remboursement de son prêt en cours.

2) l'emprunteur rembourse intérêts et capital seulement lors de la revente du bien. Il s’agit d’un différé total jusqu’à la vente du bien. Pas de charges à rembourser mensuellement, mais au final une facture plus lourde.

LE CREDIT-RELAIS SEC

Les banques n’y sont pas très favorables et certaines comme le Crédit Foncier, Abbey national, Woolwich ou la Caixa Bank ne le proposent plus, le jugeant trop onéreux. D’autant qu’en ajoutant les frais de dossier et une prise d’hypothèque, le coût du prêt devient prohibitif.

Dans la mesure où cela est possible, sauf pour une très courte durée, mieux vaut l’éviter.

LE CREDIT JUMELE A UN LONG TERME

Dans la plupart des cas, l'emprunteur revend un bien pour en acheter un autre plus grand, souvent plus cher et nécessitant un prêt. Les banques ont donc eu l’idée de mettre en place un seul prêt, couvrant la totalité du montant de la nouvelle acquisition et parfois même les frais de notaire. L’emprunteur dispose alors de 12 à 24 mois pour vendre son bien. Lorsque la vente sera réalisée, la somme s’imputera sur la nouvelle acquisition sous forme de remboursement anticipé d’une partie du crédit, sans pénalité. La formule revêt plusieurs avantages: un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt relais sec puisqu’il s’agit d’un prêt immobilier classique : autour de 4,00-4,5% en taux fixe, 2,80-3,00% en taux variable. La plupart des banques n’engageront pas de frais de dossier se contentant de ceux perçus pour l’ouverture du crédit à long terme.

Et en cas de prise de garantie, là encore une seule prise d’hypothèque sera nécéssaire. Certaines banques acceptent même pour de très bons dossiers de ne pas prendre d’hypothèque. Ceci peut faire partie d'une de vos exigences pour limiter les coûts.

1% ET PRET-RELAIS

Les salariés des entreprises assujetties au 1% logement peuvent bénéficier d’un prêt-relais à taux spécialement attractif (1% sur un an ,renouvelable une fois) en cas de vente pour mobilité professionnelle ou en cas de perte d’emploi liée à un plan social. Par ailleurs, ce prêt couvre 70% de la valeur vénale du logement à vendre dans la limite de 106 000 € en région parisienne, et de 64 000 à 82500 € dans les autres régions.

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