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Quelle durée et quelles mensualités ?

En choisissant une durée d'emprunt, vous choisissez le niveau de vos mensualités... et inversement.Plusieurs éléments sont à prendre en compte pour choisir sa durée d'emprunt.

Plus la durée d'emprunt est longue, plus vous paierez d'intérêts.

D'une part, le taux d'intérêt est plus élevé. Plus la durée est longue, plus le risque de défaut de paiement est important pour la banque et il est normal qu'en contrepartie elle se rémunère avec un taux plus élevé. A titre indicatif, voici les taux fixes généralement pratiqués aujourd'hui pour un dossier « classique » :

Durée Taux moyens au 17/01/2008
15 ans 4,80%
20 ans 4,85%
25 ans 5,00%

D'autre part, à taux égal, plus la durée d'emprunt est longue, plus le coût du crédit est important. Prenons un exemple. Imaginons que vous souhaitez emprunter 150 000 €. Le tableau ci-dessous présente le montant des mensualités et le coût total du crédit pour 3 durées d'emprunt différentes (15, 20 et 25 ans) avec les taux d’intérêt actuellement pratiqués.

Durée Mensualités Coût total du crédit
15 ans 1 170 € 60 712 €
20 ans 977 € 84 611 €
25 ans 876 € 113 065 €

Ainsi, pour le même montant d'emprunt et le même taux d'intérêt, allonger la durée d'emprunt de 15 ans à 25 ans fait passer le coût du crédit de 60 712 € à 113 065 €, soit une hausse de 100% ! Le coût d'emprunt est en en effet croissant avec la durée.

Pour obtenir de meilleures conditions et faire de "grosses" économies, vous avez donc intérêt à raccourcir au maximum la durée de votre emprunt si vous le pouvez évidemment.

Mais vous devez avant tout choisir votre durée d'emprunt en fonction de vos capacités de remboursement mensuel.

En raccourcissant la durée, vous augmentez le montant de vos mensualités et votre charge de remboursement. Les mensualités doivent correspondre à votre capacité de remboursement et ne pas être trop "écrasantes". Une charge trop lourde serait pénalisante pour vous et il est dans votre intérêt de choisir des mensualités appropriées à vos revenus.

Comment choisir ?

De fait, choisir une durée d'emprunt, c'est faire un subtil dosage : la durée doit être suffisamment longue pour que les mensualités ne soient pas "écrasantes" et ne doit pas être trop longue de façon à ce que vous ne payiez pas trop de frais financiers. La meilleure méthode est sûrement de déterminer en premier lieu le niveau optimal de vos mensualités : combien d'argent pouvez-vous consacrer chaque mois pour rembourser votre crédit ? La règle dans le monde bancaire est que le montant des remboursements n'excède pas 33% de vos revenus, l'idéal étant de ne pas dépasser 30%. C'est votre capacité de remboursement. A partir de ce montant, calculez votre durée optimale en utilisant nos simulateurs.

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