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Crédit immobilier : L'ADI ( Assurance deces invalidité )

L'obtention d'un crédit à moyen ou à long terme est toujours subordonnée à la présentation d'une assurance décès-invalidité. Cette assurance a pour objet de se substituer à l'emprunteur en cas de décès ou d'invalidité. Concretement : Vous êtes malade, l'ADI paie le prêt à votre place. Vous décédez, le prêt est remboursé par l'ADI

Les établissements de crédit subordonnent le plus souvent l'octroi du prêt à l'adhésion à l'assurance collective souscrite par leurs soins.

Les garanties

  • Le décès
  • l'invalidité absolue et définitive
  • l'incapacité temporaire

Les contrats intégrent des délais de carence (ex : si vous n'étes pas en arrêt de travail pendant six mois minimum vous n'êtes pas indemnisés) qui diffèrent en fonction des compagnies.

Deux types de façon de calculer les cotisations :

  • Soit le sur la capital initial : la cotisation est unique et identique sur toute la durée du crédit (entre 0,18% et 0,45% du montant du prêt suivant les établissements)
  • Soit sur le capital restant dû : la cotisation est proportionnelle au capital restant dû du prêt donc la cotisation évolue mensuellement à la baisse (entre 0,50% et 0,70% du montant du prêt suivant les établissements)

En pratique : Une cotisation calculée sur le CRD est plus avantageuse sur la durée du prêt mais aura deux inconvénients :

  • une cotisation supérieure les premières années qui vous pénalisera en trésorerie
  • On estimera que pour un prêt de 15 Ans, il faut 10 Ans pour rattraper la cotisation calculée sur le capital initial

Où souscrire ?

On l'a dit précedemment le contrat ADI est souscrit principalement auprès de l'assureur "maison" de la banque MAIS concurrence oblige, les banques acceptent desormais de plus en plus ce que l'on appelle UNE DELEGATION D'ASSURANCES. En effet, ils préfèrent conserver le financement et ne pas faire leur contrat.

Concrètement, vous allez donc voir un autre assureur que le leur qui vous fera bénéficier d'un meilleur prix et de meilleurs prestations. Les assureurs les plus courtisés dans ces hypothèses sont APRIL, WINTHERTUR, AXA,...

Cette possibilité de souscrire auprès d'un autre établissement vous sera intéressante si vous avez moins de 40 ans car en effet les primes des contrats groupes des banques ne distinguent pas la cotisation en fonction de l'âge de souscription et donc moyennisent les coûts.

Le Questionnaire de Santé

Avant d'obtenir le feu vert de votre banque pour contracter un emprunt, vous devrez signer une déclaration de "bonne santé" voire remplir un questionnaire de santé. Ce document permettra à la compagnie d'assurance partenaire de la banque d'apprécier le risque qu'elle encourt en vous assurant. Répondez y avec sincérité, ne faites l'impasse sur aucun de vos antécédents médicaux. Toute fausse déclaration ou réticence entraîne une réduction des indemnités ou plus grave la nullité du contrat si la mauvaise foi de l'emprunteur peut être établie.

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